Norme ISO 20022 : il est temps de se concentrer sur le train plutôt que les rails

Voyez la norme ISO 20022* comme un réseau ferroviaire, où la norme ISO 20022 représente les rails et les messages de paiement font office de trains circulant sur ceux-ci.

Ces nouveaux trains, chargés de données améliorées selon la norme ISO 20022, et les rails sur lesquels ils circulent créent un monde de possibilités pour les banques et les fournisseurs de services de paiement. Ils sont plus rapides, vont plus loin et offrent plus de valeur que tout ce que nous connaissons à ce jour.

Tout ce dont ces trains ont besoin, ce sont de nouveaux rails pour circuler. Jusqu’à aujourd’hui, cette tâche s’est avérée colossale. Prenez par exemple le passage à la norme Swift ISO 20022 de l’Amérique du Nord à l’Asie-Pacifique ainsi que le passage simultané vers les paiements en temps réel selon la norme ISO 20022. Les efforts déployés ont été si importants que notre attention a davantage été dirigée vers les nouveaux rails, au détriment de la valeur transportée dans les trains.

Dans le présent billet de blogue, j’explique certains des avantages potentiels des paiements selon la norme ISO 20022 et la manière dont ces avantages pourraient voir le jour dans un avenir proche.

D’abord, penchons-nous sur les rails. Dans un récent article intitulé ISO 20022 in bytes for payments - Maintaining the momentum in 2025*, Swift souligne qu’en date de décembre 2024, une moyenne de 1,4 million de paiements CBPR+ sont traités chaque jour, atteignant 32,9 % au total et dépassant légèrement les 40 % pour le dernier trimestre de 2024. Bien qu’il reste beaucoup de chemin à faire, on constate déjà un volume important de paiements internationaux circulant sur les nouveaux rails.

Cette avancée se fait en parallèle avec (et, à bien des égards, vient compléter) la transition mondiale vers les paiements en temps réel.

Les banques doivent désormais relever le défi de trouver le temps et la bande passante interne nécessaires pour tirer parti des avantages inhérents aux nouveaux trains circulant sur les rails de la norme ISO 20022. Les premières banques à pénétrer le marché avec de nouveaux services fondés sur la norme ISO 20022 pourraient bien détenir la plus grande part de marché.

Des calèches aux trains rapides : l’évolution des services de paiement

En théorie, les avantages de l’adoption de la norme ISO 20022 sont clairs et de grande envergure. La norme ISO 20022 permet à de nombreux systèmes de paiement parmi les plus importants au monde de communiquer ensemble (de façon générale). Même si les divers systèmes de paiement agissent de manière légèrement différente, ils peuvent désormais interopérer aisément et proposer un éventail de services de paiement aux clients, en fonction des exigences de ces derniers (par exemple, la rapidité ou les coûts), ainsi que des données d’une qualité et d’une richesse nettement améliorées.

Les paiements selon la norme ISO 20022 ouvrent la voie à une nouvelle génération de services capables de générer de la valeur et de nouvelles sources de revenus pour les banques et leurs clients (ainsi qu’un rendement des investissements dans les infrastructures). De plus, le secteur des paiements et ses principaux intervenants subissent des pressions qui les poussent à tourner leur attention vers les possibilités qui s’offrent à eux.

Bon nombre de ces nouveaux services sont directement contrôlés par la banque et ses clients et ne sont pas particulièrement dépendants d’un déploiement à plus grande échelle de la norme ISO 20022. On parle, par exemple, d’un service de réconciliation, directement connecté aux systèmes de gestion intégrés de l’organisation, qui utilise des données de paiement plus complètes dans la messagerie de paiement. En plus de permettre aux organisations de réaliser des économies liées à la main-d’œuvre et aux coûts indirects, il pourrait réduire le délai moyen de recouvrement des créances, ce qui avantagerait le flux de trésorerie et élargirait les possibilités de rabais dynamiques de l’organisation.

Autre avantage : l’utilisation de données de remise structurées pour associer les factures aux offres de financement ainsi que l’automatisation des comptes fournisseurs et du financement des comptes clients de l’organisation grâce à une intégration plus stricte et des données de meilleure qualité. Cela propulse les services bancaires actuels au 21e siècle.

D’autre part, une visibilité en temps réel des détails et de l’état des transactions de paiement aide à optimiser les prévisions de trésorerie et la gestion des liquidités, ce qui réduit les coûts et renforce les relations entre les banques et leurs entreprises clientes.

D’un point de vue marketing, des occasions se présentent pour utiliser les données de paiement aux fins d’analyse. Par exemple, les habitudes de dépenses d’un client peuvent être analysées et comparées selon les segments de marché habituels, et de nouveaux produits et services peuvent être définis.

Plus tard dans le processus, la normalisation de ISO 20022 contribuera à la simplification et l’optimisation des paiements transfrontaliers. Sur le marché des paiements de détail, il sera possible de traiter les paiements transfrontaliers en temps réel (à l’aide de canaux faisant appel à une interface de programmation d’applications [API]). Nous constatons déjà des investissements à cet effet.

Il y a là de belles occasions de revigorer les services et les revenus des banques. La valeur découle d’une bonne utilisation des données, soit du train plutôt que de la voie ferrée. Cependant, en raison de l’attention portée à l’infrastructure et à la transition vers la norme ISO 20022, le secteur a tardé à mettre en œuvre ces nouveaux services.

Votre organisation est-elle prête à monter à bord?

Au cours des derniers mois, nous avons remarqué que certains de nos clients du secteur bancaire délaissent les rails de la norme ISO 20022 pour se concentrer sur les services. Pour lancer rapidement de nouveaux services sur le marché, ces clients envisagent de nouvelles solutions pour la gestion de leur infrastructure de paiement. Le recours aux offres de services en mode délégué (par exemple, pour certains processus de paiement) libère de précieuses ressources internes qui peuvent utiliser leur expertise pour la conception de nouveaux services à valeur ajoutée.

Si une banque souhaite s’engager à assurer la maintenance à long terme et dispose des ressources pour le faire, elle peut concevoir ses propres processus de paiement selon la norme ISO 20022 pour chaque système de paiement. Pour l’aider dans cette démarche, des cadres sont mis à sa disposition. La norme ISO 20022 est aussi logique et bien documentée.

Au contraire, si le développement et les autres ressources s’avèrent insuffisants, la mise en œuvre de services en mode délégué ou d’un modèle hybride de services en mode délégué pour le processus de paiement pourrait soutenir le développement parallèle d’un service à valeur ajoutée comme susmentionné. Après tout, ce sont les trains sur les rails qui génèrent les revenus, et non les rails eux-mêmes.

Nous cumulons plusieurs années d’expérience en mise en œuvre de nouveaux processus de paiement dans le monde entier (apprenez-en davantage sur la page de la solution CGI All Payments), à la fois en interne et par le biais de la prestation et de la gestion de services en mode délégué, ainsi qu’en conception de nouveaux services de paiement novateurs et à valeur ajoutée. Nous serions ravis de discuter avec vous par téléphone ou autour d’un café, au moment qui vous conviendra.

N’hésitez pas à communiquer avec moi. Apprenez-en davantage sur notre expertise et nos capacités en matière de paiements.

* en anglais